وقتی از سود بیمه عمر صحبت می‌کنیم همیشه برای بیمه‌گزاران این سؤال پیش می‌آید که با خرید بیمه عمر چه مقدار سود نصیبشان می‌شود و یا چطور می توانند این سود را افزایش دهند. برای محاسبه سود بیمه عمر باید دو مورد را توضیح دهیم. ابتدا قوانین بیمه عمر و سپس سرمایه بیمه‌گزار. قوانین بیمه به هیچ وجه مشابه قوانین بانک نیست به همین دلیل اشتباه است اگر بخواهیم به شیوه‌ای که بانک به سپرده‌گذاران خود سود می‌دهد، سود بیمه عمر را حساب کنیم. قوانین بیمه عمر در همه شرکت‌های بیمه رعایت می‌شوند اما با تغییر در مواردی که به عهده شرکت گذاشته می‌شود، شرکت‌های بیمه می‌توانند سود بیشتر یا کمتری را به بیمه‌گزاران خود ارایه دهند. مثلاً در مورد سود حاصل از مشارکت، همه شرکت‌ها باید بیمه‌گزاران خود را در 85% سود حاصل از مشارکت سهیم کنند با این حال ممکن است یک شرکت تصمیم بگیرد بیمه‌گزارانش را در 90% از سرمایه‌گذاری‌های خود سهیم کند.

بیمه عمر انواع مختلفی دارد که برخی از آن‌ها منسوخ شده‌اند منظور ما در اینجا بیمه عمر و سرمایه‌گذاری است که به خاطر جامع بودنش وقتی حرف از بیمه عمر می‌زنیم در واقع منظور همین بیمه عمر و سرمایه‌گذاری بوده و محاسبه سود بیمه عمر در آن را بررسی خواهیم کرد. در بیمه عمر با خرید بیمه طی یک مدت مشخص که حداقل 5 سال است به شما خدمات بیمه عمر شامل سود و پوشش‌های مختلفی تعلق می‌گیرد که اگر بخواهید همه چیز را درباره بیمه عمر بدانید، می‌توانید به مطالب دیگر ما مراجعه کنید.


مطلب مرتبط: بیمه عمر چیست؟


انواع سود در بیمه عمر
سود بیمه عمر

طبق قانون بیمه عمر دو نوع سود به بیمه‌گزار تعلق می‌گیرد. اول سود تضمینی که میزان این سود توسط بیمه مرکزی محاسبه شده و به تمامی شرکت‌های بیمه ابلاغ می‌شود. طی این ابلاغ همه شرکت‌های بیمه موظف هستند سود تعیین شده را به بیمه‌گزاران پرداخت نمایند و اگر به هر علتی بیمه‌گر این سود را نپردازد، بیمه مرکزی آن را پرداخت می‌کند. این سود طبق آخرین ابلاغ بیمه مرکزی در دو سال اول 16% در دو سال دوم 13% و در سال‌های بعد 10% خواهد بود.


مطلب مرتبط: نرخ سود بیمه عمر و عوامل مؤثر بر آن


عوامل تأثیرگذار در سود بیمه عمر

عوامل تاثیرگذار در سود بیمه

در محاسبه سود بیمه عمر عوامل مختلفی تأثیرگذارند که آگاهی از این عوامل قبل از خرید بیمه عمر می‌تواند در نحوه تنظیم قرارداد و انتخاب مزایای بیمه عمر متناسب با نیاز شما تأثیرگذار باشد.

محاسبه سود بیمه با توجه به موارد ثابت و موارد متغیر در سود بیمه، امکان پذیر است. موارد ثابت همان سود تضمینی است که در تمامی شرکت‌های بیمه یکسان بوده و حتی اگر شرکت بیمه کننده ورشکسته شود سرمایه و سود تضمینی شما توسط بیمه مرکزی پرداخت می‌گردد.

اما موارد متغیر بیشتر وابسته به نوع بیمه و توان مالی و نیازهای بیمه‌گزار است. اما بعضی از این موارد را بررسی می‌کنیم

.  سرمایه اولیه: شما می‌توانید سرمایه اولیه‌ای را در هنگام خرید بیمه عمر در اختیار شرکت بیمه بگذارید. این واگذاری سرمایه اختیاری است و اجباری نیست اما این میزان سرمایه باعث افزایش سود بیمه عمر شما می‌شود و طبیعی است که هرچه مقدار آن بیشتر باشد سود حاصل از آن نیز بیشتر خواهد بود.

.  مبلغ پرداختی بابت حق بیمه عمر: که به انتخاب بیمه‌گزار می‌تواند سالانه یا در زمان‌های معین پرداخت گردد. مبلغ پرداختی حق بیمه به سرمایه اولیه یا سرمایه سال‌های قبل افزوده شده و در سود سالانه شما تأثیرگذار است. هرچه مبلغ حق بیمه بیشتر باشد جمع موجودی سالانه شما در بیمه عمر بیشتر و سودی که سالانه از بیمه‌گر دریافت می‌کنید نیز بیشتر است.

.  مدت زمان قرارداد بیمه عمر: بارها گفته‌ایم که بیمه عمر یک قرارداد بلند مدت است. هرچه مدت زمان قرارداد شما بیشتر باشد سود بیشتری به شما تعلق می‌گیرد. حداقل قرارداد بیمه عمر 5 ساله و حداکثر آن 30سال است که زمان مورد نظر بیمه‌گزار در سودی که به او تعلق می‌گیرد تأثیر مستقیم دارد. اگر دو بیمه‌گزار با شرایط و حق بیمه کاملاً یکسان داشته باشیم کسی که قرارداد بیمه عمر بلند مدت‌تری بخرد پس از پایان قرارداد، سود بیشتری نصیبش می‌شود.

.  سود حاصل از مشارکت: شرکت‌های بیمه با استفاده از سرمایه بیمه‌گذاران در امور مختلفی سرمایه‌گذاری می‌کنند. بیمه‌گزار در 85% از این سود سهیم است که این مبلغ سود در پایان هر سال از طرف شرکت بیمه به بیمه‌گزار پرداخت می‌شود اما با این حساب ممکن است برخی از شرکت‌های بیمه این میزان را تا 90% افزایش دهند که طبیعی است بیمه‌گزار نیز سود بیشتری نصیبش می‌شود.

بیمه عمر دارای پوشش‌های متفاوتی است که بیمه‌گزار طبق نیاز خود می‌تواند درخواست این نوع پوشش‌ها را نیز بدهد. پوشش‌های بیمه در میزان سود شما تأثیرگذارند هرچه پوشش‌های مورد استفاده شما بیشتر باشد سود کمتری به بیمه عمر شما تعلق می‌گیرد. در این مورد باید دقیقاً مشخص شود که چه پوششی با چه درصدی مورد نیاز بیمه‌گزار است و نمی‌توان گفت چه میزان از سوددهی می‌تواند کاهش یابد.


مطلب مرتبط: نرخ سود بیمه عمر و عوامل تاثیرگذار بر آن 


سود بیمه عمر
سود بیمه عمر

بیمه عمر کاملاً منطبق با شرایط مالی و نیازهای افراد است به همین دلیل محاسبه نرخ دقیق سود بیمه هر بیمه‌گزار با بیمه‌گزار دیگر متفاوت است. اگر می‌خواهید محاسبه سود بیمه عمر شما به طور دقیق انجام شود ابتدا باید موارد خواسته شده، نوع پوشش‌ها و همه فیلدهایی را که گفتیم در سود سالانه شما اثرگذار است مشخص کنید تا کارشناس بیمه با توجه به آن بتواند سود سالانه شما را تعیین کند. تنها درصد سود مشخص، درصد سود تضمینی است. در مطالب قبلی به طور ویژه در مورد سود بیمه و محاسبه سود بیمه در شرکت‌های مختلف را بررسی کرده‌ایم و می‌توانید برای آشنایی بیشتر با سود بیمه در این شرکت‌ها این مطالب را مطالعه کنید.


 مطلب مرتبط: چقدر سود از بیمه عمر می‌توان دریافت کرد؟


محاسبه سود بیمه عمر در سال‌های مختلف بعد از خرید بیمه

محاسبه سود بیمه عمر

گفتیم که محاسبه دقیق سود و سرمایه بیمه عمر وابسته به بیمه‌گزار است اما به طور کلی می‌توان محاسبه سود بیمه عمر را به شکل زیر توضیح داد.

در اولین سال خرید بیمه: سرمایه [که می‌تواند شامل سرمایه اولیه و یا حق بیمه‌ای باشد که سالانه یا در مدت زمان مشخص پرداخت کرده‌اید و یا مجموع هر دو] + سود تضمینی [که طبق آخرین اعلام در دو سال اول 16% است] + سود حاصل از مشارکت

در سال دوم: مقدار سرمایه اولیه+ حق بیمه پرداختی+ حق بیمه‌های سال قبل+ سودهای پرداختی سال قبل+ (سود تضمینی + سود حاصل از مشارکت 85% در سال دوم)

سال سوم: مقدار سرمایه اولیه+ حق بیمه‌های پرداختی+ حق بیمه‌های دو سال قبل+ سودهای پرداختی سال‌های قبل+ (سود تضمینی 13% + سود حاصل از مشارکت در سال سوم)

در سال پنجم که حداقل مدت زمان قرارداد شما است محاسبه سود به شکل زیر است

میزان سرمایه اولیه+ حق بیمه‌های پرداختی+ حق بیمه‌های چهار سال قبل+ سودهای پرداختی سال‌های قبل+ (سود تضمینی 10% + سود حاصل از مشارکت)

یعنی اگر فرض کنیم شما 5 میلیون تومان به عنوان سرمایه نزد شرکت بیمه گذاشته‌اید. و سالانه مبلغ 200 هزار تومان بابت حق بیمه پرداخت می‌کنید سود حاصل در سال اول به این شکل است:

5 میلیون+200هزار تومان حق بیمه+ سود 16%+ سود حاصل از مشارکت حداقل 85%

در سال سوم همین حساب به شکل زیر محاسبه می‌شود

5 میلیون + 600 هزار تومان + سود13% + سود حاصل از مشارکت 85%+ (سودهای پرداخت شده در سال‌های قبل و درصد افزایش حق بیمه)


مطلب مرتبط: محاسبه آنلاین بیمه عمر/ قدم به قدم با بیمه عمر آشنا شویم!


با بیمیتو می‌توانید با اطمینان و بدون اتلاف وقت و از طریق اینترنت اقدام به خرید آنلاین بیمه مورد نظر خود کنید. در حال حاضر می‌توانید از بیمیتو خرید آنلاین بیمه عمر، بیمه بدنه، بیمه مسافرتی و همچنین بیمه شخص ثالث داشته باشید و یا استعلام آنلاین بیمه آتش‌سوزی بگیرید؛ همچنین از طریق بیمیتو می‌توانید در مورد انواع بیمه‌ها مشاوره گرفته یا اطلاعات مورد نظر خود را به دست آورید. به کمک بیمیتو بدون مراجعه به کارگزاری‌های سازمان تامین اجتماعی می‌توانید دفترچه بیمه خود را تعویض یا تمدید کنید و یا درخواست صدور داشته باشید.

2 نظرات

  1. سلام. فکر کنم روش محاسبه سود بیمه عمر را اشتباه نوشتید. فکر کنم اینجور محاسبه میشه
    از سال دوم به بعد غیر از حق بیمه پرداختی سال های قبل و اون سال، سودپرداختی از سال های قبل هم اضافه بشه بعد سود اون سال و سود مشارکت محاسبه بشه
    مثلاً سال دوم: (پرداختی سال اول+سود سال اول)+پرداختی سال دوم+سود (پرداختی سال دوم+اندوخته سال اول شامل پرداختی و سود)
    لطفا اطلاع بدید که درست گفتم یا نه؟

    • سلام. سرمایه بیمه عمر شامل سرمایه اولیه و حق بیمه‌های پرداخت شده به همراه سودهای پرداختی [بعد از سال اول] است و منظور ما هم همین بوده؛ اما مطلبی که بیان کردید کاملا درست و شفاف‌تر هست. با تشکر از لطفی که به ما داشتین متن رو تصحیح و به روز می‌کنیم

ارسال نظر

لطفا نظر خود را وارد کنید
لظفا نام خود رو وارد کنید