سرمایه‌گذاری در بیمه عمر مزایای زیادی دارد و علاوه بر سرمایه‌گذاری امکان استفاده از خدمات بیمه‌ای را هم برای بیمه‌گزاران فراهم می‌کند. در هر سرمایه‌گذاری اولین چیزی که هر کس باید به آن توجه کند سود است. سود و میزان ریسک هر سرمایه‌گذاری 2 عاملی هستند که باعث می‌شود تصمیم به سرمایه‌گذاری بگیریم یا نه. در اینجا قصد داریم درباره سود تضمینی بیمه عمر صحبت کنیم و ببینیم آیا این سرمایه‌گذاری به‌نفع ما است یا نه.

مطلب مرتبط: با نکات و جزئیات بیمه عمر بیشتر آشنا شویم

بیمه عمر، بیمه‌ای برای سرمایه‌گذاری

بیمه عمر بیمه‌ای است که علاوه بر پوشش‌های بیمه‌ای برای سرمایه‌گذاری نیز انتخاب خوبی محسوب می‌شود. این بیمه در صورت فوت بیمه‌گزار مبلغ قابل‌توجهی تحت عنوان سرمایه فوت به ذی‌نفعان وی می‌دهد. همچنین فرد در پایان دوره قرارداد بیمه عمر خود، اندوخته بیمه خود را از بیمه دریافت می‌کند. امکان بازخرید بیمه عمر نیز در هر لحظه از آغاز قرارداد بیمه برای بیمه‌گزار فراهم است؛ یعنی اگر بیمه‌گزار در ابتدا بخواهد قرارداد 20 ساله بیمه عمر داشته باشد ولی در سال دوازدهم بخواهد اندوخته خود را دریافت کند، سرمایه عمر وی تا سال دوازدهم محاسبه شده و قرارداد او لغو می‌شود.

به اندوخته بیمه‌گزار طی سال‌ها سرمایه‌گذاری در بیمه عمر سود تعلق می‌گیرد. در ادامه خواهیم دید که سود تضمینی بیمه عمر و سود مشارکت منافع تا چه حد به نفع بیمه‌گزار است.

مطلب مرتبط: بازخرید بیمه عمر چه مزایایی برای ما دارد؟

انواع سود بیمه عمر

همان‌طور که اشاره شد به اندوخته بیمه‌گزار در بیمه عمر 2 نوع سود تعلق می‌گیرد. سود مشارکت منافع و سود تضمینی بیمه عمر باعث می‌شوند تا سرمایه‌گذاری در بیمه عمر منطقی و جذاب به نظر برسد. حال باید به بررسی ماهیت هر یک از این سودها بپردازیم.

سود تضمینی بیمه عمر ؛ تضمین 100% بیمه عمر!

سود تضمینی بیمه عمر ضمانت 100 درصدی این بیمه در برابر سپرده و سرمایه بیمه‌گزار است. میزان این سود، مصوبه بیمه مرکزی است و برای همه شرکت‌های بیمه قاعدتاً باید یکسان باشد ولی بعضی شرکت‌ها ممکن است با مسئولیت خود سود بیشتری به بیمه‌گزار ارائه دهند یا با ارائه سود کمتری مزایای دیگری در اختیار او قرار دهند.

نرخ سود تضمینی بیمه عمر اغلب شرکت‌های بیمه به این صورت است که در 2 سال اول 16%، 2 سال دوم 13% و پس از آن 10% سود تضمینی بیمه عمر به اندوخته بیمه‌گزار تعلق می‌گیرد. این سود تضمینی بیمه عمر از سال پنجم تا پایان مدت قرارداد ثابت باقی می‌ماند.

سود تضمینی بیمه عمر شرکت‌های مختلف غالباً یکسان است.

مطلب مرتبط: محاسبه سود بیمه عمر و بررسی آن در سال‌های مختلف

 سود مشارکت بیمه عمر؛ مشارکت در سرمایه‌گذاری

شرکت‌های بیمه با اندوخته بیمه‌گزار در پروژه‌ها و نهادهای مختلف سرمایه‌گذاری می‌کنند و از سود این سرمایه‌گذاری بیمه‌گزاران را سهیم می‌کنند. این سود برخلاف سود تضمینی بیمه عمر عدد مشخصی ندارد و سالانه توسط هر شرکت بیمه اعلام می‌شود.

درصد خیلی زیادی از سود مشارکت بیمه عمر به بیمه‌گزاران تعلق می‌گیرد. اغلب شرکت‌های بیمه 85% از سود مشارکت منافع را به بیمه‌گزاران و فقط 15% را به‌عنوان کارمزد شرکت بیمه در نظر می‌گیرند.

یکی از بزرگ‌ترین مزایای بیمه عمر نیز همین مشارکت در سرمایه‌گذاری است. بیمه عمر پول‌های خرد را از سطح جامعه جمع می‌کند و با آن‌ها در پروژه‌های سود زا سرمایه‌گذاری می‌کند. همین امر باعث به گردش درآمدن اقتصاد در سطح کلان می‌گردد.

سؤالی که شاید حس کنجکاوی خیلی از ماها را برانگیزد این است که شرکت‌های بیمه اندوخته بیمه‌گزاران را در کجاها سرمایه‌گذاری می‌کنند؟

سود مشارکت بیمه عمر، حاصل سرمایه‌گذاری شرکت بیمه در پروژه‌ها و نهادهای مختلف است.

مطلب مرتبط: انگیزه‌هایی برای داشتن بیمه عمر/ بررسی انواع بیمه های عمر

سرمایه‌گذاری در بیمه عمر

همان‌طور که گفته شد سود مشارکت منافع و سود تضمینی بیمه عمر نتیجه سرمایه‌گذاری در بیمه عمر است. شرکت‌های بیمه با اندوخته بیمه‌گزاران در نهادها و پروژه‌های مختلف سرمایه‌گذاری می‌کنند. این شرکت‌ها می‌توانند در نهادهای مختلفی مثل بانک، بورس، بازار ارز، بازار طلا و… سرمایه‌گذاری کنند.

شاید این سؤال برای شما پیش بیاید که در این بازارها خود ما هم می‌توانیم سرمایه‌گذاری کنیم و چه نیازی به خرید بیمه عمر است. نکته قابل‌توجه این است که سرمایه‌گذاری درست و سود زا نیاز به تحلیل اقتصادی دارد که بعضی از شرکت‌های بیمه بر این اساس سرمایه‌گذاری درست را انجام می‌دهند. سرمایه‌گذاری در بازار درست به تخصص و صرف زمان نیاز دارد که با خرید بیمه عمر می‌توان این کار را به بیمه واگذار کرد و از بابت سود تضمینی بیمه عمر مطمئن بود. درصد سود مشارکت منافع نیز تخصص و تبحر شرکت بیمه را در امر سرمایه‌گذاری نشان می‌دهد.

پیشنهاد می‌شود برای کسب اطلاعات درباره میزان سود هر شرکت که مجموع سود مشارکت منافع و سود تضمینی بیمه عمر است، روند نوسان این سود را در سال‌های گذشته بررسی کنید و ببینید شرکت‌های بیمه طی سال‌های گذشته سالانه چقدر سود به بیمه‌گزاران بیمه عمر توانستند اختصاص دهند. با استفاده از سوابق سوددهی هر شرکت بیمه نمی‌توان درباره آینده سوددهی آن نظر قطعی داد ولی باز هم در انتخاب شرکت بیمه و سرمایه‌گذاری در بیمه‌ای با سوددهی بالاتر می‌تواند به ما کمک کند.

بیمه عمری را بخرید که در سال‌های گذشته سود بیشتری به بیمه‌گزاران داده باشد.

همان‌طور که ملاحظه کردید تفاوت عمده سود بیمه عمر شرکت‌های مختلف در سود مشارکت منافع است و سود تضمینی بیمه عمر آن‌ها تقریباً یکسان است.

نکته قابل‌توجه این است که تمام شرکت‌های بیمه ممکن است شیوه یکسانی برای سرمایه‌گذاری انتخاب نکنند؛ بنابراین بهتر است با نحوه سرمایه‌گذاری آن‌ها بیشتر آشنا شویم.

مطلب مرتبط: نرخ سود بیمه عمر و عوامل تأثیرگذار بر آن

ریسک سرمایه‌گذاری در بیمه عمر

یکی از عواملی که همواره در سرمایه‌گذاری در نهادهای مختلف باید به آن توجه کرد میزان ریسک آن است. سود تضمینی بیمه عمر به خاطر تضمینی بودن آن باعث می‌شود سرمایه‌گذاری در بیمه عمر به یک سرمایه‌گذاری کم‌ریسک تبدیل شود؛ اما از آنجا که میزان سود تضمینی بیمه عمر کم است و این بیمه به کمک سود مشارکت منافع سرمایه‌گذاری سود زایی محسوب می‌شود؛ لذا باید بررسی کنیم که میزان ریسک سرمایه‌گذاری شرکت‌های بیمه چقدر است و بیمه‌گزاران با خرید بیمه عمر چقدر ریسک تحمل می‌کنند.

دراین‌باره بیمه عمر سامان گزینه‌های مختلفی دارد. این بیمه برای سرمایه‌گذاری در بیمه عمر از 3 سبد سرمایه‌گذاری استفاده می‌کند: سبد کم‌ریسک، ریسک متوسط و پرریسک. تفاوت این سبدها در میزان ریسک و به‌تبع میزان سود آن‌ها است.

سبد کم ریسک یعنی بیشتر اندوخته بیمه‌گزار صرف خرید سپرده بانکی، اوراق قرضه و سرمایه‌گذاری در حوزه‌های کم‌ریسک می‌شود.

سبد پرریسک یعنی بیشتر اندوخته بیمه‌گزار در بورس، بازار ملک، تولید و در کل خارج از بانک سرمایه‌گذاری می‌شود.

سبد ریسک متوسط نیز ترکیب یکسانی از این دو سبد است.

سود تضمینی بیمه عمر این سبدها با یکدیگر فرق دارد. هر چه ریسک سبد بیمه عمر بیشتر باشد، سود تضمینی آن کمتر است در عوض سود مشارکت منافع آن بیشتر است. برای مثال ممکن است سود تضمینی بیمه عمر برای سبد کم ریسک 15% باشد و سود مشارکت منافع آن در سال 4% شود و در مجموع 19% سود به بیمه‌گزار برسد ولی سود تضمینی بیمه عمر سبد پرریسک 10% باشد و سود مشارکت منافع آن 11% شود و در مجموع 21% سود به بیمه‌گزار برسد.

بیمه‌گزار باید با توجه به میزان تحمل ریسک خود، درباره انتخاب هر یک از این سبدها تصمیم‌گیری کند.

با توجه به میزان ریسکی که می‌خواهیم قبول کنیم می‌توان شرایط بیمه عمر خود را تعیین کرد.

مطلب مرتبط: با 7 مورد از فواید بیمه عمر بیشتر آشنا شویم

در بیمه عمر سرمایه‌گذاری کنیم یا نه؟

همان‌طور که ملاحظه کردید سرمایه‌گذاری در بیمه عمر مستلزم داشتن اطلاعات کاملی درباره شرایط بیمه عمر شرکت‌های مختلف است. برای اینکه انتخابی آگاهانه داشته باشیم باید بدانیم بهترین بیمه عمر چه ویژگی‌هایی دارد و برای کسب سود بیشتر در این سرمایه‌گذاری باید به چه عواملی توجه کنیم. کسب اطلاعات درباره شرایط بیمه عمر شرکت‌های مختلف قطعاً به زمان و حوصله زیادی نیاز دارد.

بررسی شرایط بیمه عمر شرکت‌های بیمه را می‌توانید به بیمیتو بسپارید. بیمیتو سامانه‌ای آنلاین برای مقایسه، مدیریت و خرید اینترنتی بیمه است. با بیمیتو می‌توان بیمه شخص ثالث ماشین خرید، بیمه آتش‌سوزی منزل تهیه کرد، به‌طور آنلاین استعلام بیمه بدنه خودرو انجام داد، برای سفرهای خارجی خود بیمه مسافرتی خریداری کرد و بیمه عمر موردنظر خود را انتخاب و خریداری کرد.

با بیمیتو می‌توانید به تمام اطلاعاتی که برای بیمه مورد نظر خود نیاز دارید در کمترین زمان ممکن و در هر کجا که به اینترنت دسترسی داشته باشید دست پیدا کنید.

بیمیتو برای خرید آگاهانه بیمه به شما کمک می‌کند.