محاسبه بیمه شخص ثالث

محاسبه بیمه شخص ثالث در سال ۹۶ چگونه خواهد بود؟

عموماً صاحبان وسایل نقلیه موتوری برای خرید بیمه شخص ثالث به نمایندگی‌های بیمه مراجعه می‌کنند. مسئولان این دفاتر بر اساس فاکتور‌های متفاوت، محاسبه بیمه شخص ثالث را انجام می‌دهند و مبلغ نهایی را به بیمه‌گر اعلام می‌کنند که ممکن است درست و دقیق نباشد؛ بدون این‌که بیمه‌گر را در جریان نحوه محاسبه بیمه شخص ثالث قرار دهند. محاسبه بیمه شخص ثالث برخلاف تصور به‌وسیله فرمول‌‌های ساده ریاضی انجام می‌شود. هرساله قوه قضائیه نرخ دیه جدید را به شرکت‌های بیمه ابلاغ می‌کند. در محاسبه بیمه شخص ثالث بر اساس این نرخ‌ها و با توجه به شرایط وسیله نقلیه، قیمت بیمه شخص ثالث متفاوت خواهد بود. برای مثال نوع، مدل، کاربری، تعداد سال تخفیف وسیله نقلیه و میزان تخلف صاحب وسیله نقلیه و بالکل احتمال وقوع خسارت جانی و مالی بر محاسبه بیمه شخص ثالث وسیله نقلیه تأثیرگذارند. باوجود تعدد عوامل مؤثر بر قیمت ، محاسبه بیمه شخص ثالث به‌راحتی انجام‌پذیر است. در ادامه به نحوه محاسبه بیمه شخص ثالث خواهیم پرداخت.

نرخ دیه، سطح پوشش مالی و جانی، قانون جدید انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث و موارد مربوط به آن که در این مطلب به آنها اشاره شده است، در تاریخ ۱۷ اردیبهشت ۱۳۹۶ و با توجه به نرخ  دیه جدید اعلام‌شده و قوانین جدید بیمه شخص ثالث به روزرسانی شده است. 

قیمت بیمه شخص ثالث

عوامل مؤثر بر قیمت بیمه شخص ثالث

چند عامل بر قیمت بیمه شخص ثالث تأثیرگذار است. این عوامل عبارتند از:

محاسبه بیمه شخص ثالث

نحوه محاسبه بیمه شخص ثالث

محاسبه بیمه شخص ثالث به این صورت است که برای خودروهای چهار سیلندر به ازای هر ۱۰۰۰ ریال تعهد پوشش از جانب شرکت بیمه، بیمه‌گزار باید مبلغ ۵ ریال بپردازد. در محاسبه بیمه شخص ثالث برای خودروهای کمتر از چهار سیلندر به ازای هر ۱۰۰۰ ریال پوشش، مبلغ ۳/۶ ریال و برای خودروهای بیشتر از چهار سیلندر به ازای هر ۱۰۰۰ ریال پوشش، مبلغ ۵/۶ ریال برای حق بیمه در نظر گرفته می‌شود. همچنین درنهایت به این مبلغ مقدار ۹% مالیات بر ارزش‌افزوده حق بیمه نیز در محاسبه بیمه شخص ثالث اعمال خواهد شد.

محاسبه بیمه شخص ثالث بسیار ساده است و با داشتن نرخ‌ها و تعرفه‌های
شرکت‌های بیمه و با استفاده از عملیات ساده ریاضی قابل انجام است.

در محاسبه بیمه شخص ثالث، وسایل نقلیه بر اساس کاربری و نوع به دسته‌های زیر تقسیم می‌شوند که به شرح زیر می‌باشند:

  • سواری (برای پیکان، پراید و سپند ۱۵% حق بیمه کمتر)
  • سواری مسافرکش (درون‌شهری ۲۰% حق بیمه اضافی و برون‌شهری ۳۵% حق بیمه اضافی)
  • موتور‌سیکلت
  • بارکش
  • صنعتی (کشاورزی، ساختمانی،…)
  • عمومی
  • عمومی سازمانی (۲۰% تخفیف)
  • آمبولانس، حمل خون، آتش‌نشانی
  • تعلیم رانندگی (۱۵% حق بیمه اضافی)
  • پانزده سال ساخت به بالا (برای هرسال مازاد، ۲% حق بیمه اضافه می‌شود و این میزان حداکثر به ۱۰% می‌رسد.)

بیمه بدنه

تاثیر سال تخفیف بر قیمت بیمه شخص ثالث

شرکت‌های بیمه‌گر در محاسبه بیمه شخص ثالث خودروهایی که دچار حوادث و سوانح رانندگی نشوند و از بیمه شخص ثالث خود استفاده نکنند، تخفیفی را اعمال می‌کند. اعمال این تخفیف در محاسبه بیمه شخص ثالث به این صورت است که درصورتی‌که بیمه‌نامه شخص تخفیف داشته باشد برای سال دوم، مشمول ۱۰% تخفیف، سال سوم ۱۵%، سال چهارم ۲۰%، سال پنجم ۳۰%، سال ششم ۴۰%، سال هفتم ۵۰%، سال هشتم ۶۰% و سال نهم و بالاتر، مشمول ۷۰% تخفیف خواهد شد. درصورتی‌که شخص یک‌بار هم از بیمه شخص ثالث خود استفاده کند تمامی تخفیف‌های پیشین او در محاسبه بیمه شخص ثالث، صفر در نظر گرفته خواهد شد.

بیمه‌نامه‌های با هفت سال تخفیف عدم خسارت مشمول ۷۰% تخفیف بیمه شخص ثالث می‌شوند.


مطلب مرتبط: گم شدن بیمه شخص ثالث /فرآیند دریافت گواهی شخص ثالث


محاسبه تعداد سال تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث

بسیاری از بیمه‌گزاران در محاسبه تعداد سال تخفیف بیمه شخص ثالث خود دچار اشتباهی رایج می‌شوند؛ به این صورت که عدد نوشته‌شده روی بیمه‌نامه خود را که با “ع خ” یا “تخفیف عدم خسارت” نشان داده‌شده است، با سال تخفیف اشتباه می‌گیرند. برای محاسبه سال تخفیف وسیله نقلیه، می‌بایست عدد تخفیف نوشته‌شده روی بیمه‌نامه را با مدت‌زمان بیمه‌نامه جمع کرد. برای مثال اگر روی بیمه‌نامه شخص نوشته‌شده است دو سال تخفیف عدم خسارت و مدت بیمه‌نامه آخر شخص شش ماه است، سال تخفیف شخص برای تمدید بیمه شخص ثالث ۰/۵+۲ یعنی دو سال و نیم خواهد بود و در محاسبه بیمه شخص ثالث وی اعمال می‌گردد.

در محاسبه بیمه شخص ثالث برای به دست آوردن سال تخفیف بیمه شخص ثالث باید
عدد سال تخفیف عدم خسارت رابا مدت آخرین بیمه نامه جمع کرد.


آیا انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث به خودرویی دیگری امکان‌پذیر است؟

در بعضی از موارد، شخص تمایل دارد که تعداد سال تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث خودروی قبلی خود را به بیمه شخص ثالث خودروی جدید خود منتقل کند. شخص همچنین می‌تواند تخفیف بیمه شخص ثالث قبلی خود را به خودروی همسر و فرزندانش انتقال دهد. در سال ۹۵ قانون انتقال تخفیف به این صورت بود که شخص، قبل از انتقال بیمه‌نامه خود به شخصی دیگر، تقاضای انتقال تخفیف عدم خسارت به بیمه‌نامه خودروی جدید را می‌داد تا تخفیف‌های مذکور در محاسبه بیمه شخص ثالث وی اعمال شود. در سال ۹۶ لازم نیست می‌توان تخفیف را حتی بعد از ثبت خودرو به نام مالک جدید نیز حفظ کرد.


مطلب مرتبط: انتقال بیمه شخص ثالث ، موانع و روش گذر از آنها


آیا قیمت بیمه شخص ثالث در همه شرکت‌های بیمه یکسان است؟

خیلی از صاحبان وسایل نقلیه نمی‌دانند که قیمت بیمه شخص ثالث در شرکت‌های بیمه، متفاوت است. هرساله بیمه مرکزی، حداکثر حق بیمه دریافتی را به شرکت‌‌‌های بیمه ابلاغ می‌کند. این شرکت‌ها مجاز به دریافت حق بیمه‌ای بیشتر از این مقدار نیستند اما می‌توانند در محاسبه بیمه شخص ثالث، تخفیف‌هایی را لحاظ کنند و حق بیمه‌‌های متفاوتی را از بیمه‌گزاران خود دریافت کنند. مشکلی که وجود دارد این است که دسترسی به اطلاعات قیمتی شرکت‌‌‌های مختلف به‌سختی امکان‌پذیر است. وب‌سایت و اپلیکیشن مقایسه و خرید آنلاین بیمه از کلیه شرکت‌ها؛ بیمیتو، محاسبه بیمه شخص ثالث وسایل نقلیه متفاوت را برای شرکت‌های مختلف به صورت دقیق انجام داده و در اختیار عموم گذاشته است که در ادامه به آن می‌پردازیم.

قیمت بیمه شخص ثالث در شرکت‌‌های بیمه مختلف، متفاوت است.


استعلام آنلاین نرخ بیمه شخص ثالث

همان طور که پیشتر گفته شد، محاسبه بیمه شخص ثالث کار بسیار ساده‌ایست که البته با توجه به فاکتور‌های زیادی که در محاسبه بیمه شخص ثالث دخیلند به دقت زیادی نیاز دارد. می توان از طریق اپلیکیشن و وب‌سایت بیمیتو که سامانه‌ای برای استعلام و خرید آنلاین انواع بیمه از شرکت‌های بیمه مورد تأیید بیمه مرکزیست، محاسبه بیمه شخص ثالث را انجام داد. برای محاسبه بیمه شخص ثالث کافیست به چند سوال ساده پاسخ داد و بیمیتو این کار را به صورت دقیق انجام می‌دهد. از طریق این وب‌سایت علاوه بر محاسبه بیمه شخص ثالث می‌توان نرخ بیمه شخص ثالث و کیفیت ارائه خدمات شرکت‌های مختلف بیمه را برای پوشش‌های مختلف مقایسه کرد و با توجه به اولویت‌ها و توانایی مالی، گزینه مناسب را به صورت آنلاین خریداری کرد.

بیمه شخص ثالث

علت افزایش نرخ بیمه شخص ثالث

همان‌طور که پیشتر گفته شد، قوه قضائیه هرساله نرخ دیه کامل یک فرد را به بیمه مرکزی ابلاغ می‌کند. طبق قانون شرع اسلام، دیه کامل یک انسان در ماه حرام به اندازه قیمت صد نفر شتر است. با بالا رفتن قیمت شتر، قیمت دیه و متعاقبا قیمت بیمه شخص ثالث نیز افزایش می‌یابد. حداقل میزان پوشش یک شرکت بیمه (بیمه‌گر) به اندازه دیه یک انسان در ماه حرام است. با بالا رفتن نرخ دیه، میزان تعهدات شرکتهای بیمه نسبت به حداقل میزان پوشش بیمه شخص ثالث بالا می‌رود که در نتیجه، این افزایش در محاسبه بیمه شخص ثالث اعمال می‌شود و موجب بالا رفتن حق بیمه‌ای می‌شود که بیمه‌گزار باید بپردازد. برای مثال اگر میزان پوشش از ۲۵۳/۳ میلیون تومان به ۵۰۶/۶ میلیون تومان برسد، در محاسبه بیمه شخص ثالث، حق بیمه نیز دو برابر خواهد‌ شد. در واقع بالا رفتن حق بیمه به معنای گران شدن بیمه شخص ثالث نیست؛ بلکه به معنای بالا رفتن میزان پشتوانه مالی است که شرکت بیمه‌گر در قبال بیمه‌گزار تقبل می‌کند.

در سال‌های اخیر، میزان افزایش سالانه نرخ دیه و به تبع آن میزان تعهدات شرکت‌های بیمه، با نسبت یکسانی در محاسبه بیمه شخص ثالث و حق بیمه اعمال نشده‌است. به این صورت که از سال ۸۹ تا ۹۴ میزان افزایش نرخ دیه به اندازه ۳/۷ و میزان افزایش حق بیمه شخص ثالث به اندازه ۲/۷ بوده‌است. این مساله شرکت‌های بیمه را با مشکل کمبود ذخایر مالی رو‌به‌رو کرده‌است. بیمه مرکزی برای این مشکل، راه‌حلی یافته است که در ادامه به آن می‌پردازیم.

 

میزان افزایش قیمت بیمه شخص ثالث در سال ۹۶

همان‌طور که پیشتر گفته شد، قیمت صد نفر شتر ملاک تعیین نرخ دیه بوده است. اخیراً به دلیل افزایش قیمت شتر راه‌حلی برای محاسبه بیمه شخص ثالث از جانب بیمه مرکزی ارائه شده است که بر مبنای آن ضریب نفوذ بیمه شخص ثالث در میان مردم افزایش می‌یابد و تعهدات بیمه‌ای بیمه مرکزی نیز کاهش می‌یابد و در نتیجه مشکل کمبود ذخایر مالی شرکت‌های بیمه نیز تا حدودی حل می‌شود. پیشنهاد ارائه شده این است که قیمت ده هزار درهم نقره جایگزین قیمت صد نفر شتر برای محاسبه دیه کامل یک انسان و در نتیجه محاسبه بیمه شخص ثالث شود. نتیجه این خواهد بود که سقف تعهدات شرکت بیمه‌گر کاهش می‌یابد. میزان حق بیمه شخص ثالث نیز با توجه به تک‌رقمی بودن نرخ تورم در سال گذشته تقریباً ثابت خواهد ماند.

نرخ بیمه شخص ثالث در سال ۹۶ تقریباً ثابت خواهد ماند.


بیمه حوادث راننده چیست؟

در محاسبه بیمه شخص ثالث، راننده وسیله‌نقلیه (بیمه‌گزار) شخص اول، شرکت بیمه (بیمه‌گر) شخص دوم یا ثانی و افراد زیان دیده در حوادث رانندگی، شخص ثالث در نظر گرفته می‌شوند. مسأله خسارت زیان بدنی وارد آمده به راننده مقصر برای بسیاری مسأله نگران‌کننده‌ای است. به‌تازگی بیمه حوادث راننده زیرمجموعه اجباری بیمه شخص ثالث است و حق بیمه مربوط به بیمه حوادث در حق بیمه شخص ثالث منظور می‌شود. در این حالت در صورت فوت راننده ۲۱۰ میلیون تومان از جانب شرکت بیمه و در صورتی‌که در ماه حرام اتفاق بیفتد، باقی آن از صندوق خسارات بدنی پرداخته می‌شود. دیه مربوط به فوت یا نقص عضو به راننده مقصر پرداخته می‌شود. تنها یک تفاوت بین خسارت پرداختی به اشخاص ثالث و راننده مقصر وجود دارد و آن هم این است که به راننده مقصر هزینه خدمات پزشکی راننده پرداخت نمی‌شود. بدین منظور بهتر است که راننده علاوه بر تهیه بیمه شخص ثالث، بیمه حوادث انفرادی را نیز برای خود تهیه کند که در این صورت هزینه‌های پزشکی را هم دریافت خواهد نمود.

با بیمه حوادث راننده، بیمه‌گزار نیز در صورت وقوع حادثه رانندگی تحت پوشش بیمه قرار خواهد گرفت.


موارد پوشش بیمه حوادث راننده چیست؟

  • در صورت فوت ناشی از حوادث رانندگی، دیه کامل به بازماندگان بیمه‌گزار تعلق می‌گیرد.
  • در صورت نقص‌عضو یا از‌کار‌افتادگی در اثر حادثه رانندگی، غرامت آن به بیمه‌گزار پرداخته می‌شود.
  • درصورتی‌که حادثه رانندگی و فوت، هر دو در ماه حرام اتفاق بیافتد، دیه کامل در ماه حرام به بازماندگان بیمه‌گزار تعلق می‌گیرد.

امتیاز مطلب

14 comments

  1. لیلا سیستانی ۱۸ اسفند, ۱۳۹۵ at 13:31 پاسخ

    عالی بود تشکر
    برای ثبت نام و یا همکاری چه مراحلی باید انجام دهیم هر کار کردم نتونستم ثبت نام کنم میشه راهنمایی بفرمایید.

     
  2. بهنام غفارلو ۲۴ خرداد, ۱۳۹۶ at 23:19 پاسخ

    جالبه. هم اطلاعاتتون خوب و مفیده هم نرم افزارتون خیلی عالیه.
    کلا کارتون خوبه. یه چیز جامعی هست .
    دستتون درد نکنه

     
  3. یاسر ۲۲ مرداد, ۱۳۹۶ at 04:03 پاسخ

    سلام
    میخواستم بدونم ۴عدد بیمه ۳ماهه بدون خسارت ، ۱سال تخفیف حساب می شه یا خیر؟
    تشکر بابت مطالب مفیدتون

     
  4. سعید ۳۱ مرداد, ۱۳۹۶ at 04:18 پاسخ

    سلام چرا بیمه شخص ثالث این برنامتون فقط واسه ماشینه به فکر اونایی که موتور دارن هم باشید خیلی ممنون الان من موندم و یه موتور صفر بنلی و هاج و واج که کدوم بیمه بهتره یا به صرفه تره اگه میشه موتور هم اضافه کنید عین ماشین مدلهای موتورها هم بذارید ممنون

     
    • شهاب شیرین ۳۱ مرداد, ۱۳۹۶ at 09:04 پاسخ

      سلام ممنون از نظر خوبتون
      بیمه موتور به زودی روی سامانه بیمیتو قرار خواهد گرفت. اگر مایل باشید می تونید با شماره شرکت تماس بگیرید و درخواست بیمه موتور خودتون رو اعلام کنید. ما هم براتون کار مشاوره و هم خرید و ارسال رایگان را انجام خواهیم داد

       

آیا این مطلب برای شما مفید بود؟

برای دریافت پیشنهادهای ویژه شرکت‌های بیمه و آخرین اطلاعات بیمه‌ای، ایمیل خود را وارد کنید
Telegram @bimito
Telegram @bimito